Come risparmiare sul mutuo
I mutui prima casa non sono tutti uguali, attraverso piccoli ma importanti accorgimenti è possibile risparmiare sul tasso d’interesse, sulle spese iniziali per l’istruttoria della pratica e inserire nel contratto con l’ente erogante alcune clausole a vantaggio del contraente come la possibilità di rinegoziare l’intera operazione o la possibilità di migrazione da un istituto di credito all’altro senza dover affrontare spese. Vediamo insieme le caratteristiche dei mutui prima casa e come sia possibile risparmiare notevolmente su tale operazione finanziaria.
[dropcap]1[/dropcap] Tasso d’interesse
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C’è quello fisso, molto più alto del variabile ma con la garanzia che per tutta la durata del mutuo non subirà modifiche, anche se i tassi dovessero riprendere a salire. Il variabile, in questo momento probabilmente il più conveniente in quanto i tassi sono assai bassi; consente di risparmiare sugli interessi ma di fronte ad una ripresa a salire dei tassi potrebbe crescere e superare anche il fisso nella quota interessi. Il variabile con rata fissa è molto interessante in quanto se ci trovassimo di fronte ad una ripresa dei tassi, la rata rimarrebbe la stessa, si procederebbe con un prolungamento della durata a copertura dell’innalzamento dei tassi. Visto il momento storico attuale è la tipologia più conveniente perché mette al riparo il contraente da improvvisi aumenti di rata, quella rimane sempre uguale.
[dropcap]2[/dropcap] Spesa istruttoria
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La maggior parte degli istituti di credito richiedono spese iniziali che vanno tenute in conto e incidono sul TAEG, il tasso globale effettivo, il riferimento che va tenuto in considerazione in luogo del TAN che non comprende tutto, come appunto l’istruttoria. Le spese iniziali comprendono anche la perizia sull’immobile da acquistare, una stima sul valore effettuata da un professionista di fiducia della banca. Il suo compito è quello di verificare se il valore dell’immobile dichiarato dal richiedente corrisponda al reale valore di mercato. Le spese d’istruttoria della pratica hanno un costo che varia dai 1000 ai 1500 euro, dipende dall’istituto di credito; ebbene alcune banche non prevedono le spese d’istruttoria, la pratica viene effettivamente e regolarmente istruita con tanto di perizia ma gratuitamente, o meglio, il costo viene inserito nel tasso d’interesse globale TAEG.
[dropcap]3[/dropcap] Rinegoziazione, migrazione ed estinzione anticipata
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Avere la possibilità di rinegoziare il mutuo è comodo e consente di evitare di trovarci in difficoltà durante il percorso. Poter allungare la durata abbassando di conseguenza la rata, può incidere positivamente nel bilancio di una famiglia, anche la possibilità di estinguerlo anticipatamente con il recupero degli interessi non ancora maturati e senza spese è condizione vantaggiosa. Un mutuo dura di norma dai 10 ai 30 anni e in un tempo così ampio possono intervenire fatti che modificano notevolmente la posizione economica e finanziaria dei contraenti. Nel contratto di mutuo quindi è utile prevedere la possibilità di rinegoziare, migrare o estinguere anticipatamente l’operazione senza dover affrontare particolari spese per queste semplici operazioni.
